蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如:商车费改下中小保险公司的出路...

摘要:不能简单说因为商业车险费率改革使得综合费用率竞争更加恶劣.她建议,中小保险公司应该探索建立或借助共享平台的模式,深入细分领域发展,建立核心竞争力,令市场听见中小保险公司的声音.目前,蚂蚁金服正尝试和保险公司进行车险方面的数据共创,以……

导读“蚂蚁金服正在尝试和保险公司进行多方面的数据共创,尝试将互联网公司所积累的用户画像数据,与保险公司所积累的车险理赔数据进行碰撞,通过机器学习技术,预测不同用户的赔付率,区分高风险用户与低风险用户.”蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如直言.

兼听则明.随着商业车险费率改革推广至全国范围,市场上出现了截然不同的声音.

日前,作为商业车险费率改革亲历者的蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如在接受21世纪经济报道记者独家专访时表示,无论是在行业示范性条款的调整上,还是在ncd系数（无赔款优待系数）、车险定价因子和自主核保系数的引进上,均出于对消费者合法权益保护的考虑.

对于业内最为关注的商业车险费率改革后,保险公司竞争加剧导致综合费用率上升的问题,李冠如认为,这与商业车险费率改革没有必然关系,不能简单说因为商业车险费率改革使得综合费用率竞争更加恶劣.

她建议,中小保险公司应该探索建立或借助共享平台的模式,深入细分领域发展,建立核心竞争力,令市场听见中小保险公司的声音.目前,蚂蚁金服正尝试和保险公司进行车险方面的数据共创,以进一步细分其客户群体.

逐步扩大自主核保系数

《21世纪》:商业车险费率改革在条款上进行了哪些调整？

李冠如:整体而言,各保险公司均统一采用了行业示范性条款,对高保低赔、无责不赔和责任免除等一系列内容进行了调整,其出发点都是对消费者权益的保护.

第一,采用行业示范性条款,建立行业统一的准入门槛.未来保险公司拥自主开发权的产品项目必须是建立在此统一标准之上,如明确如实告知义务等,对消费者权益形成法律保护.

第二,解决了“高保低赔”的问题.旧条款体系下,车主投保时需按照新车购置价价格确定保险金额,但在车辆发生损失事故时,保险公司只能按照车辆折旧后的实际价值进行赔付.改革后,行业示范性条款调整为“在投保时按照实际价值计算”,投保和理赔对价了.

第三,实行代位追偿,解决无责不赔问题.过往若车主车辆在发生交通事故时无责任,如花盆坠落把车辆砸了,车主难以获得补偿.现在,行业示范性条款明确了无责车主可向本车的承保保险公司要求先行赔付,再由保险公司代位追偿.

第四,优化责任免除.如行业示范性条款删除了“驾驶证失效或检验不合格”、 “家庭成员人员伤亡”等责任免除条款,显得更合理、更为人性化.

《21世纪》:如何看待商业车险费率改革后综合费用率上升的情况？

李冠如:综合费用率上升与商业车险费率改革没有必然关系,因为综合费用率的竞争在改革前后一直存在,不能简单地认为商业车险费率改革使得综合费用率竞争更加恶劣.

对商业车险费率改革的费率框架设计,应该从以下三个方面理解:第一,费率框架体系中扩纳了类似ncd系数（无赔款优待系数）的指标.ncd系数与出险次数、保费挂钩,如果一年内出险次数多,ncd系数便会上涨,保费随之上涨,反之亦然,小额赔付案件会因此而减少.更重要的是,通过经济杠杆促进了驾车人员安全意识的提升,降低了社会整体的风险成本.

第二,车险定价因子的引进,使得费率的公平性朝前迈了一步.此前,车险价格主要由车辆价格决定,同样的车辆价格赔付有高有低,但是并未在费率定价上体现这种差异.在综合考虑不同车型的赔付率、出险频率和零整比等风险要素,并兼顾客户的接受程度后,初步引入了车型因子系数,搭建了按照车型定价的框架体系,有望逐步解决车型的赔付差异问题,对厂商在车辆设计上起到了一定导向作用.

第三,自主核保系数.在商业车险费率费改革后,保险公司在自主核保系数和自主渠道系数方面拥有一定的自主定价权,监管设定的系数浮动区间为0.85-1.15.可以说,自主核保系数的设立初衷,是为了使保险公司把差异化定价的核保能力体现出来.

目前,由于综合赔付率下降的趋势好于预期,一些保险公司把两个系数一降到底,统一设定为0.85,不考虑精细化地筛选业务,只要达到盈利目标即可.这是一个阶段性的问题,需要给予一定时间使保险公司适应低赔付率的市场环境,形成了理性共识,然后再促使其运用不同的自主核保因子,在费率上给真正的优质客户予优惠.

《21世纪》:如何看待商业车险费率改革后网销出单数量的下降？

李冠如:此前网销设立“专有产品、专有价格”,为消费者带来更多优惠,因此出现了“线下签单、线上出单,但销售环节并未发生在线上”的现象.在商业车险费率改革后,网销所具有的上述优势减弱,业务员和消费者都不再刻意追求线上出单,使得这数据出现下降.

无论是电销还是网销,未来的交流方式、出单方式都将逐步实现线上化,真正的差异在于渠道间的成本和服务能力优劣.至于电网销数据上升还是下降,其本质是通过价值差异驱动市场化选择,渠道的形式不是第一要素,销售和服务能力才是关键因素.

《21世纪》:商业车险费率改革下一步的方向是什么？

李冠如:首先,逐步扩大保险公司自主经营的空间,这也是所有保险公司的诉求,应该积极稳妥地推行.

其次是条款的丰富.条款的丰富不等同于完全差异化的条款,而是应该体现在产品创新上.如开拓包括电动车在内的新市场领域；又如通过技术手段推动条款体系发生变化等.

与保险公司探索数据共享

《21世纪》:在商业车险费率改革的背景下,中小保险公司如何才能更好存活？

李冠如:共享是一个出路,借助信息中介的力量,在互联网平台上实现数据共享.国外有类似的第三方机构,这种平台不是强制性的,而是保险公司自己的选择.

值得注意的是,虽然保险公司接触到的数据一致,但最终它们的判断结果会不尽相同.就好比各家保险公司对信用数据在车险风险中所占比例的设定不同,导致产品、价格亦不同.

过往中小保险公司往往抱怨铺设机构多、成本高,如果借助蚂蚁金服的平台,则可以接触四亿多的互联网用户,获客的成本将大大降低.再如,在某西部偏远省份,十家中小保险公司设置了十名查勘人员,但是由于区域面积大、交通不方便等因素影响,必须设置一百名查勘人才能在规定时间内到达出险现场.如果把这些中小保险公司的查勘人员共享出来,通过大数据的方式合理分配,或许最后发现八十名查勘人员即可满足需求,更节省人力成本.

第二个方向是建立细分市场.中小保险公司若高举高打地试图覆盖全部消费者,将难以取得奇效,倒不如深入钻研某一领域.一个水桶,十二条木板围起来,大型保险公司可能每块木板高度都差不多,但中小保险公司必然让其中的某一块或某几块木板更高、研究得更为深入,才能发挥出自身优势.

《21世纪》:蚂蚁金服是否考虑建立共享平台？

李冠如:蚂蚁金服正在尝试和保险公司进行多方面的数据共创,尝试将互联网公司所积累的用户画像数据,与保险公司所积累的车险理赔数据进行碰撞,通过机器学习技术,预测不同用户的赔付率,区分高风险用户与低风险用户.另外,也应用ai技术,设计千人千面的保险推荐方式,实现所谓的“猜你喜欢”,优化消费者的购买体验.

共享技术的进步,一是建立了低成本与消费者互动的方式,一旦形成较大的流量入口,将促成便捷、低成本、高效的互动方式.二是在于反欺诈的意义.目前,随着第三方数据的沉淀,风险定价因子会多起来,价格差异化以及其在反欺诈方面所起的作用也会随之凸显出来的.三是渠道成本和效率的改善.保险公司的销售成本、赔付成本、运营成本均会出现一定程度的下降.

《21世纪》:此外,蚂蚁金服在商业车险费率改革后还有哪些考虑？

李冠如:从2015年9月起,蚂蚁金服便启动“互联网推进器”计划,在渠道、技术、数据、征信乃至资本层面,与金融机构加大合作,计划将在5年内助力超过1000家金融机构向新金融转型升级.截至目前,已有78家保险机构加入这一计划.

在车险上,我们希望做互联网推进器的角色,利用蚂蚁所擅长的一些技术,支持保险公司来优化车险体验.如在理赔时,通过移动互联网的技术和人工智能的技术,同时引入信用评价体系,进行大量自助自动理赔,而无需查勘员到现场查看.这种自助理赔方式在支付宝账户安全险等险种上已经实现.目前,我们正在探索其在车险上的应用.

作者:李致鸿

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