金融贷款的门道

摘要:而养猪的实际成本是多少呢？你可能会回答,就是我投资进去的10万块钱啊.其实啊,成本应该是12万,因为养鸡和养猪,两个机会你只能选择一个,为了赚3万块钱,你投入的不仅是10万块的原始成本,还放弃了养鸡赚2万块钱的机会.这就是机会成本.……

得益于金融产业越来越发达,现在我们买套房、买辆车什么的,都很方便,钱不够没关系,贷完款可以以后慢慢还.不过,这贷款里面的门道可不少.

比如,我们就经常会面临下面这种情况:小伙伴买房的时候,父母一般都会帮忙出一部分首付.有的父母很疼子女,为了减轻儿女按揭的压力,往往打算多拿出一些首付钱.再比如,你去买车的时候,总是想一次性全款付清,而平时信用卡账单到了却喜欢用分期还款.你的理由非常简单,那就是——怕麻烦.

单纯从财务角度出发,上面的这两种做法完完全全错了.正确的方式应该是反过来,买车、买房分期付,而且首付达到标准就行,不是越多越好,而信用卡账单则要一次性还清.

道理其实不难理解.咱们都知道,一张钞票的面值是固定的,但背后有隐性成本.现在这种经济态势之下,钱不管存在银行或是放在保险柜,都会随着通胀而贬值.今天的100块钱,过了10年,购买力也许只剩下目前的70块了,这就是钱的通胀成本.

另外还有一个非常隐蔽的成本叫机会成本.如果你有10万块钱,有三种投资让你去选择,一种是养鸡、一种是养猪、一种是种杨梅.可能明年猪肉好卖,养猪能赚3万,而养鸡只能赚2万、种杨梅只能赚1万.那你显然会养猪,对不对？而养猪的实际成本是多少呢？你可能会回答,就是我投资进去的10万块钱啊.其实啊,成本应该是12万,因为养鸡和养猪,两个机会你只能选择一个,为了赚3万块钱,你投入的不仅是10万块的原始成本,还放弃了养鸡赚2万块钱的机会.这就是机会成本.在你有多种选择的情况下,你选择了其中的一个,而余下选择中最好的那一个,其实就是机会成本.

还是回到刚才说的消费、投资的话题上.你有一笔钱买房或者买车,可以全款,也可以付一部分.它的机会成本是什么呢？就是这笔钱的利率、收益率,或者说它在其他的地方能够赚到多少钱.从这个角度去说的话,你最好就不要让爸妈多出首付钱,因为房贷可能是所有长期贷款中,利率最低的一种了.五年以上的房贷,商业贷款是4.9%,公积金贷款是3.25%,综合起来,大约也就在4%上下.

假设你和我都要买一所100万块的房子,都有能力支付五成的首付,然后你选择首付50万,而我选择首付30万,就相当于,我手上比你多了20万块钱,这笔钱的机会成本利率是4%,也就是商业贷款或者公积金贷款的利率嘛.而我只要拿着这20万块钱去投资,收益率在4%以上,那我就在财务上做了一个比你更划算的决定.你看,现在互联网金融这么发达,做个收益率超过4%的投资,应该不难吧？

推而广之,咱们所有的消费和投资行为,在风险和流动性基本对等的情况下,都可以依据这一条机会成本原则去衡量不同选择的合算程度.

这里面有几条原则,分别是:高利率的贷款,比如信用卡分期付款,除非碰到紧急情况,否则就尽快还掉；低利率的贷款,比如房贷等,数额越大,还款时间越长越好；免息的零利率贷款,比如买车的时候有零利率车贷,以及我们在购物时用的京东白条、蚂蚁花呗、信用卡免息期等等,用足时间不用客气.

当然了,还有最后一点得提醒一下,那就是除了上面提到的机会成本,还有一个成本,那就是时间,通俗点说就是“麻烦程度”.每个人的时间成本不一样,有的人一小时赚100块钱,有的人一小时赚1000块钱,还有人赚10000块钱,每一个人的选择也自然就会有所不同.对于那些有足够多的钱、只是怕麻烦的人来说,一次性付清未尝不是个好选择.最重要的是,做决策的时候,你得综合考量各方面的成本,权衡利弊,最终做出理性决策.

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