细节看保险:理赔快又足,更要防得勤又准

摘要:保险行业防范风险不妨从以下方面努力:一是完善合同.笔者在对大量保险纠纷和诉讼案件研究发现,有相当部分保险合同责任和免责表述语言不清晰,存在两种以上的理解.而保险合同是保险经营的法律文书,建议由保险行业协会牵头,广泛吸纳保险业内、行业……

“全面践行‘保险姓保’,发展党和人民需要的保险事业”,是未来保险业发展的大方向、总基调和主旋律,被《中国保险报》和《金融时报》评为“2016年中国保险十大新闻”不难理解.唯有如此语境,坐下静心研究保险业防灾防损的题目,才有心情,才有必要.继续听任个别保险公司执着追求资金运用,无视风险保障,保险业风险管控职能被淡化绝非危言耸听.

不错,现行的保险业三大功能中的确包括资金融通的功能,但是资金融通功能是其他金融机构也具有的功能,具有替代性,参与社会管理和经济补偿功能是保险行业独有的功能,不具有替代性.如果保险业痴迷于资金融通功能,会蚕食其主业之基.之所以写下这样的题目,是源于最近阅读并反复玩味一位英国保险公司营销总监的一句话,他是这样说的:“我们认为,保险的概念应该比赔偿更进一步――修理坏的东西,不如在第一时间阻止不好的事情发生.”

保险之美在于赔得快又足,体现了速度和额度.每每看到新闻报道说某地发生了道路、工厂等事故后,保险业迅速开展迅速行动,主动开辟“绿色通道”等等,令读者为之雀跃,盛赞行业之美.但是保险之美不仅在于赔得快、赔得足,而是在于预防风险措施到位,减少风险事故的发生.因为很多事故发生具有必然性,偶然性只是在于发生的时间节点在哪里.例如,2014年8月2日7时许发生在昆山某公司的粉尘爆炸事故,截至当年底造成146人死亡、114人受伤,直接损失3.51亿元.有关部门的报告认定这是一起特别重大生产安全责任事故,该公司从厂房设计、生产工艺布局、防尘设备装置数量、员工培训、考勤等几乎所有的环节都存在违反国家相关规定的情形.再如,2015年5月15日15时许发生在陕西某地载有46人的旅游大巴车坠崖事故,导致35人死亡、11人受伤.事后问责资料显示,该车的技术状况存在严重隐患.面对这样的风险事故,暴露了相关监管部门工作的薄弱环节,凸显了保险行业面临风险的复杂程度.

保险之美更在于防得勤又准,出于两点原因:一是行业使命.经营风险是保险行业独特的功能,是其他任何机构所不具有的使命.保险行业存在和发展的价值在于,通过识别风险、计量风险、防范风险,减少甚至遏制风险事故的发生.二是行业效益.在市场经济的条件下,经营风险也要追求一定的经济利益,所以减少安全事故的发生,兼具实现社会责任和自身的经济利益.但是,通过大量案例分析结果表明,保险行业经营过程中,发挥保障功能不强,既有自身存在的问题,也有外部经营环境的问题.从一定意义上讲,防范风险事故的发生是保险行业的生命线.

当前,保险行业防范风险不妨从以下方面努力:一是完善合同.笔者在对大量保险纠纷和诉讼案件研究发现,有相当部分保险合同责任和免责表述语言不清晰,存在两种以上的理解.而保险合同是保险经营的法律文书,建议由保险行业协会牵头,广泛吸纳保险业内、行业监管部门、律师、法官等各方人士参加,制定所有保险合同示范文本库,在保险责任表述上详细具体,明确保险责任和免责范围,运用横向的经济手段,准确界定与投保人之间的权利义务关系,减少保险纠纷,减少保险诉讼.二是直接营销.当前,车险经营、意外险、校园责任保险等险种经营过程中的佣金比例之高应当引起注意,佣金已经超越了自身的含义.意外险经营中,个别保险公司以建筑工人流动大等理由,没有采集具体的被保险人姓名、身份证号等基本信息,只是按照建筑面积或者工程项目计算意外险保费,发生保险事故时,在赔偿对象上耗费很多时间和精力.三是事前干预.笔者收集了3个驾驶塔吊司机坠落伤亡的案例,研究后发现出险瞬间塔吊司机都没有系安全绳,一脚踏空直接从八九十米高的塔吊上坠落在工地上.如果保险公司承保后,能够深入工地开展防灾防损,对风险状况进行风险评估,向投保单位下发整改通知书,不仅可以避免建筑公司的伤亡,也能减少保险赔偿,真正发挥功能.另外,笔者还收集了两个发生在车库家人指挥倒车致死致残的案例,案件进入诉讼程序后,双方律师开展了激烈的辩论.对于此类事故,如果投保车辆安装了倒车影像、雷达,其支出成本也就几百元,但是可以避免很多的损失.保险公司可以考虑,如何把支付的佣金用来改良投保车辆防灾防损的装备,积极干预潜在的风险隐患.四是改善环境.加强风险理论研究,通过保险监管部门、保险行业协会,将意见和建议反馈至有关部门,完善相关的监管规定.例如,笔者在对大量车险案件进行分析时发现,很多车辆出险时的速度都违反了该路段限速的规定,保险予以理赔后,可以整理成书面资料,建议修改《道路交通法》的相关条款,提高对危险限速等行为行政处罚的标准,通过行政和经济手段督促驾驶人遵守交通规则,营造安全的交通环境.

保险让生活更美好,是使命,也是追求.成人达己,到达胜利的彼岸,保险行业的风险管控能力,无疑是那艘船,那张帆,那个桨. （

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