明明车上了保险,为何发生事故后很多人还是喜欢私了

摘要:作为负责任的公民,如果发生事故时感觉到对方可疑,即使对方想私了,你也要报警.再次,也是最常见的原因是,有时候私了更划算.简单来说,私了的话需要自己掏腰包,走保险的话保费会上涨.如果保费涨幅大于自己掏腰包的数额,则私了更为划算.我们知……

文| 腾三毛

车图腾出品,转载请注明出处

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经常会听到开车发生交通事故,责任方自掏腰包私了的事.

对此,很多朋友表示不理解:明明车上了保险,为什么不走保险呢？

原因还是挺多的.

首先,嫌麻烦.

现在大家都很忙,忙到吃饭睡觉走路开车上班眼睛都离不开手机（这样很危险,一定要注意）.

而如果发生交通事故后选择报警报保险,流程会很复杂很费时.等交警、保险公司到现场需要时间,验车需要时间,修车需要时间...这样加一起,没几天下不来.

其次,可能责任车并没有上保险,或有其他难言之隐.

嗯,这样的情况还真有.

如果车辆交强险过期没及时投保,按照规定,相关部门会扣车并罚款,罚款额为双倍保险费（按最低责任限额计算）.如果这时候报警,无疑是自投罗网.

其他难言之隐包括的内容很多.比如司机酒驾、无证驾驶、套牌、无牌、走*私*车、未年检、违章行驶等.这些情况如果报警,也是自投罗网.

大家应该还记得孙杨无证驾驶事件吧.

2013年11月,孙杨驾车与公交车发生刮擦事故,公交车全责.据说当时现场气氛很融洽,公交车司机对自己的责任很认同,乘客也纷纷与孙杨合影.事情就毁在了报警上.话说与孙杨同行的女生在事故发生了选择了报警,警察到现场后,发现孙杨虽无事故责任,但属于无证驾驶.后来,孙杨依法被罚2千元,并拘留7天.其主管代为也对其做出了禁赛处罚,还被暂时取消了国家队队员资格.

当然,作为负责任的公民,如果发生事故时感觉到对方可疑,即使对方想私了,你也要报警.

再次,也是最常见的原因是,有时候私了更划算.

简单来说,私了的话需要自己掏腰包,走保险的话保费会上涨.如果保费涨幅大于自己掏腰包的数额,则私了更为划算.

我们知道,如果车主今年因为交通事故,报了交强险和商业险赔付,那么根据最新的保险费率规定,保险公司会在来年的保单中,适当上调保费.

具体需要上调多少呢？

对于这个问题,首先要明确一点,交强险和商业保险保费费率是分开计算的,也就是说如果你今年仅报案了一次交强险赔付,那么下一年费率浮动也仅限于交强险部分,商业险会按正常优惠执行.

一,交强险.

如果发生交通事故,并且自己负有责任,交强险的最高赔付限额是122000元；而如果事故责任全部在对方,自己没有责任,自己的交强险也可以最高赔付限额12100元,没错自己没有责任,也可以赔付这么多.

而交强险的费率方面,没出过险的车辆和出过险的也有区别,但相对于下面要介绍的商业险,交强险部分费率算是比较简单的.

从上表可以看出,假如车主今年只发生了一次小的交通事故,责任在己方,并进行了交强险理赔,理赔金额并未超过2000元,那么下一年交强险保费仅会增长10%,即95元,商业险费率也不会受影响.

感觉还是蛮实惠的,想想现在95元钱能修什么呢？除了洗车、抛光,其他好像什么都不够用.但需要注意的是,交强险只是赔付对方的修车等费用,自己车辆受损的地方,需要自掏腰包修复.

二,商业险.

汽车商业保险的赔付比例相对交强险则负责许多.汽车商业保险近几年已经有了很大的改革,毛毛在网络上查阅了很多资料,发现不少说法都已经过时,本着实事求是的精神,毛毛拨通了当初卖给我保险的国内某一线保险公司小mm的电话,在经过一番机智的“舌战”后,了解到了最新汽车商业保险的大概费率.

我们以普通家用车为例,根据最新保费折扣计算如下:

（各保险公司政策有差异,以上信息仅供参考）

在这里需要指出的一点是,按照最新汽车商业保险费率,车辆首年投保商业保险,费率为基础保费的7.2折,如果以普通家用车的基础保费7000元计算,首年需要支付商业险保费5040元.

同样以基础保费7000元为例,如果车主一年没报商业险赔付,下一年的折扣降为5.4折,即3780元；而如果三年都没进行商业险赔付,那么第四年的保险会低至3.8折,仅需2660元.

而如果车主前两年没报过商业保险,第三年报了一次,第四年的保费则会变为6.3折,4410元；由此就可以简单的计算出,第三年所遇到的这次交通事故,对第四年的商业保险保费提升了4410-2660=1750元.

最后,交强险+商业险.

按照上文中汽车交强险和商业险的费率数据,如果发生小的交通事故,选择报交强险和商业险,下一年的保险费率和具体费用会发生什么变化呢？毛毛为大家绘制了以下报险次数与保费详情的表格:

情况一:前两年未发生交通事故,第三年发生小事故.

换句话说,如果车主前两年未出过交强险和商业险,而第三年发生的这个小交通事故,第四年需要承担的保险涨幅为5360-3325=2035元,其中交强险部分285元,商业险部分1750元.

如果自己需要承担责任且赔付对方费用低于285元,可以选择私了；如果赔付费用在285元到2000之间,则可以选择报交强险；商业险部分,如果赔付对方金额在1750元以下,都可以选择私了,如果超过这个数字,建议报保险.

那么,如何将交强险和商业险组合着使用呢？举个例子,发生小事故后,如果对方要求赔偿3000元,那么可以考虑做如下安排:报交强险赔偿最高额度2000元,剩余的1000元相比于下一年的商业险上涨幅度1750元来说更低一些,因此可以选择自掏腰包付给对方,这样在下一年续保时,可以节省750元.

而如果对方的要价超过3750元,则同时报交强险和商业保险对自己更有利.

情况二:参险首年就发生了小的交通事故.

不少新手司机买车第一年特别容易发生刮擦等小事故,而此时如果报了双险,其在第二年需要承担的保险费用会上浮:5360-4635=725元,其中交强险部分95元,商业险部分630元.

同样的道理,如果两辆车只是轻轻地挨在了一起了,责任在自己,可以选择赔付给对方95元或者直接给100元私了.而此时如果对方狮子大开口,要价1000元,还是果断报交强险.

交强险和商业险搭配使用方面,如果由于自己的原因,发生了小的事故,对方要价2500元,则可以选择报交强险,赔付对方2000元,剩余的500元由于小于商业险下一年的涨幅630元,于是可以选择自掏腰包给对方500元；而如果对方的要价超过了2630元,车主就报双险更为妥当.

不过你一定要知道,有些事故必须要报警！

如果驾车发生了比较严重的交通事故,出现了人员伤亡,应立即果断报警、报120和报保险.

小结:

开车发生小事故后,到底该报保险还是私了？要回答这个问题,还得结合车主所处的保险环境和对方的要价金额.如果车主连续几年都没出过商业险和交强险,那么面对对方的私了诉求,可以按文中方法多计算下,对比下看到底哪种更划算.

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