车险改革,如何续保才能省钱省心?

摘要:等车险费改实施后续保或许会更优惠.    2 车险改革后,开车习惯越好越省钱改革之后车主的保险费到底是涨还是降？对此,永安保险的地区负责人的回答是,不出险或出险很少的车主保费会比改革之前更便宜……

    “商业车险改革即将施行,有出险记录、车险即将到期的车主,可以提前把下一年保单出了,以免改革施行之后保费增加.”临近6月,山西不少车主都接到了保险公司或者汽车4s店保险员打来的提醒电话,称提前续保可以降低保费金额.

那这种说法是否真实？车险改革又为何会影响个人钱袋子？为此,记者专门走访了相关部门.

    1 是否提前续保,要看出险次数

据了解,自去年开始,车险费改已经在全国18个省市实行,山西作为第三批试点地区之一,也将在近期开始施行.近日,记者就此事咨询了山西省保监局的工作人员,“我省保险公司将于5月28日前后升级系统,6月3日晚进行新老车险业务系统切换.这意味着从6月4日起,我省将按照新的费率公式计算保费,商业车险改革也将正式实施.”

那正式实施后,对广大车主到底有何影响？

记者拥有一辆现代牌汽车,车险将于6月29日到期,根据实际出险记录,在2015-2016年保险期间,记者驾驶该车做过两次商业保险理赔.那像记者这种出险情况,恰巧保险到期的时间又在费改实施后的车主,究竟该如何选择续保？又是否需要按照保险员的提醒提前续保呢？日前,记者就此事联系了中国人保财险车险专员曹泽凯.“当年出险2次以内的续保客户是可以享受商业险70%的优惠,但费改实施后,出险两次以后保费就会进行上浮,达到125%,因此,建议提前续保.”曹泽凯称,诸如记者这种情况的还是提前续保为好,毕竟按照保费5000元来计算,55%的差额并不是个小数目.

曹泽凯告诉记者,车险在费改前后到期的车主,如果上一年有一次及多次出险记录,或车主是在去年购买的新车,提前续保则会相对划算；如果是连续3年以上零出险记录的车主,等车险费改实施后续保或许会更优惠.

    2 车险改革后,开车习惯越好越省钱

改革之后车主的保险费到底是涨还是降？对此,永安保险的地区负责人的回答是,不出险或出险很少的车主保费会比改革之前更便宜,而出险多的车主,保费会更贵.

该负责人还告诉记者,为了体现不同出险客户的实际风险差异,起到奖优罚劣的效果,本次车险改革还将扩大无赔款优待系数（ncd系数）的浮动范围.

为让记者更清晰的了解费率,永安保险的地区负责人还向记者提供的商业车险保费的计算公式.费改后的车险计算公式为:商业车险保费=基准保费×费率调整系数；基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）；车险费率调整系数=ncd系数值（无赔款优待系数）×自助核保系数×自助渠道系数.

为让大家更直观的了解,记者也根据实际情况,将费改出险理赔次数和保险费关系制成了表格.

一名业内人士也向记者阐述,保险费改之后,因为车辆出险次数直接决定了车险费率,所以有利于帮助车主养成良好的驾驶习惯,减少行车事故的发生.他同时也建议,今后发生几百元的小刮擦或者汽车玻璃等部位的小损伤,车主不妨先算算账,算清修车费用与第二年增加的保费相比哪个更便宜之后,再决定是否出险报案理赔.

    3 “高保低赔”将成过去

车险改革中提到,车损险的保费金额由原来的新车购置价改为投保时的实际价值,既当投保车辆发生全损时,按照投保时的实际价值计算赔付.

如今,现行的车险条款存在的“高保低赔”问题一直倍受质疑.如某辆新车的价格是25万元,使用5年后的实际价值降到了10万元.按照现行条款,车主购买车损险,仍需按25万元计算保费,但理赔时保险公司却只按10万元进行赔付.然这次车险改革之后,车损险保额则可按车辆的实际价值10万元来计算.如此,车主的保费也随之大大降低.

此外,车险改革后,基础保费将与车辆的“零整比”的（具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值）挂钩,零整比越高的机动车,车险费率可能会越高.简而言之,诸如吉普、宝马等一系列配件紧俏,或者纯进口豪华型车辆的保费将变的更高.

另外,山西人保财险的一位业务专员还向记者透露,今后还可能将交通违章与车险费率挂钩.比如:闯红灯、乱停车等,都有可能影响续保价格,所以建议车主还是养成良好的驾驶习惯为好.

    4 不同类型车主,应侧重选购方向

车险改革后,不同类型的车主到底该如何正确又实惠的续保呢？记者也咨询了北京现代4s店的保险专员周霞.“对于车感较好,经验丰富的老驾驶员来说,汽车磕碰几率小,车损、盗抢险就可省下了.另外,车上人员责任险可用个人意外险来替代,既‘交强险+第三者险’这种简单组合即可满足需求.”周霞称,对于开车主要用于上下班,且住所与单位均有正规停车场的客户,可以不投整年的盗抢险和玻璃险,但在遇到自驾旅行时,还是建议做盗抢险和玻璃险的短期投保,以防范旅行时发生意外.

该专员还表示,对于驾车时间长或经常搭载乘客的车主,建议可以适度提高车上人员责任险,如可以单独将驾驶员座位保额提高到5万元等.“具体选购因人而异,因为风险没办法完全提前预估,所以如果车主财力比较丰沃,当然是买的越全越有保障,车主应根据自身的情况而定.”周霞表示.

此外,不少车主在续保时还常会纠结投保渠道的问题,例如:从4s店、电话投保、保险公司哪种渠道续保更为省钱省心？记者也就此事咨询了山西永安保险的地区经理.“每种续保渠道都有每种渠道的优势,消费者根据自己的购买习惯选择即可,主要是要选择服务口碑好、网点全的大中型保险公司,这样可以更快捷方便的完成定损、维修及理赔.”永安保险一位业务经理说,在4s店续保车主可以享受到一站式的服务,省心也便捷,也无需担心车损后修车质量的问题；而在保险公司续保,则可享受到保险公司最专业的咨询服务,在价格上,也可以省去中介费,相对优惠一些；通过电话或者网络渠道续保,保费往往会比在其他渠道续保再优惠10%左右,购买起来也比较便捷一些,但因为没有专业人员的当面讲解,所以投保时候需要自己选择险种,并仔细阅读有关条款再进行投保,值得注意的是,在保险改革后,由于保险公司将可以自主确定保费,所以原来电话、网络销售独享的折扣可能将不复存在.

另外,该业内人士还建议,车主在投保时,应当了解机动车辆保险条款中涉及赔偿责任和权利义务的部分,防止通过代理人投保时,部分代理人片面夸大产品保障功能,回避责任免除等内容.

见习记者 焦建超 实习生 王海霞

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